Ubezpieczenia

Ubezpieczenia od żywiołów w Polsce – czy warto się zabezpieczyć?

Wyobraź sobie, że budzisz się pewnego poranka, a Twój dom jest częściowo zalany po nocnej nawałnicy. Albo że potężny wiatr zerwał dach z Twojego domu, zostawiając Cię i Twoją rodzinę bez dachu nad głową. Brzmi jak scenariusz filmu katastroficznego? Niestety, takie sytuacje zdarzają się coraz częściej w naszym kraju, a zmiany klimatyczne sprawiają, że ekstremalne zjawiska pogodowe stają się nową normalnością.

W skrócie: Biorąc pod uwagę rosnącą częstotliwość ekstremów pogodowych w Polsce oraz relatywnie niski koszt polis w stosunku do potencjalnych strat, ubezpieczenie od żywiołów jest zdecydowanie warte rozważenia – to inwestycja w spokój ducha i bezpieczeństwo finansowe Twojej rodziny.

Dlaczego temat jest aktualny jak nigdy dotąd?

W ostatnich latach obserwujemy w Polsce duży wzrost liczby ekstremanych zjawisk pogodowych. Gdzie kiedyś mieliśmy do czynienia z pojedynczymi przypadkami powodzi czy huraganów, teraz stają się one regularnym elementem naszego klimatu. W 2023 roku polscy ubezpieczyciele wypłacili rekordowe odszkodowania związane z żywiołami – i wszystko wskazuje na to, że ta tendencja będzie się utrzymywać.

W Polsce ubezpieczenia osób fizycznych od ryzyk katastrof naturalnych są stosunkowo powszechne. 71% budynków jednorodzinnych ubezpieczonych jest od huraganu, a 63% od ryzyka powodzi. * * wg. raportu klimatycznego 2023 Polskiej Izby Ubezpieczeń

Tabela: WARTOŚĆ WYPŁACONYCH SZKÓD Z TYTUŁU KATASTROF NATURALNYCH ZARAPORTOWANYCH DO UKNF:

Jakie żywioły stanowią największe zagrożenie w Polsce?

Powodzie i zalania

Ulewne deszcze i topniejący śnieg mogą prowadzić do szybkiego podnoszenia się poziomu rzek i potoków. Spływ wody często staje się ograniczony przez zabudowę i niewystarczającą infrastrukturę melioracyjną. W efekcie niekontrolowany przybór wód prowadzi do zalania piwnic, domów i gospodarstw, co wpływa na kondycję budynków i wymaga kosztownych napraw. Ubezpieczenie od powodzi jest istotne zwłaszcza w regionach położonych przy rzekach, gdzie woda może w krótkim czasie unieść się na tyle wysoko, że dociera do parteru lub piwnic. 

Grafika: WZROST CZĘSTOŚCI SILNYCH OPADÓW ATMOSFERYCZNYCH WYSTĘPUJĄCYCH Z PRAWDOPODOBIEŃSTWEM RAZ NA 10 LAT NA ŚWIECIE

Źródło: https://piu.org.pl/wp-content/uploads/2023/07/PIU-raport-klimatyczny-2023_27-lipca_premiera.pdf 

Wichury i huragany

Choć jeszcze niedawno w kraju nie mówiło się o silnych wiatrach w kategorii typowych huraganów, obecnie zdarzają się one coraz częściej. Porywy wiatru dochodzące do kilkudziesięciu metrów na sekundę są w stanie łamać drzewa i powodować zerwania dachów. Szczególnie narażone są budynki o lekkiej konstrukcji, stodoły czy garaże. Zrywane dachy, szkody w ogrodach i zerwane linie energetyczne stanowią duży problem. W polisach dotyczących żywiołów uwzględnia się zdarzenia spowodowane wiatrem przekraczającym określoną prędkość. W dokumentach nierzadko widnieją progi dotyczące prędkości wiatru, poniżej których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczeń.

Gradobicia

Opady gradu mogą trwać kilka minut, a w tym czasie spadające kulki lodu niszczą karoserię samochodów, pokrycia dachów i uprawy. W ostatnich latach właściciele sadów czy pól doświadczają strat, które wpływają na ceny warzyw i owoców. Zniszczona karoseria auta czy wybite szyby w budynkach to spory wydatek. W polisie warto sprawdzić, jaki jest zakres ochrony mienia ruchomego, a także czy dach lub panele fotowoltaiczne podlegają zwrotowi kosztów napraw.

Susze

W Polsce ryzyko suszy najbardziej odczuwają rolnicy. W przypadku upraw ubezpieczenie od strat spowodowanych brakiem opadów bywa trudniejsze do uzyskania, bo zakłady ubezpieczeń traktują je jako zjawisko wymagające szczególnych kalkulacji. Istnieją jednak programy wsparcia dla rolników, często współfinansowane przez instytucje państwowe, które obejmują również susze.

W Polsce ostatnie 20 lat było najcieplejsze od połowy XX wieku. Najwyższą średnią roczną temperaturę powietrza odnotowano w 2019 roku (10,2°C) *.

* Tzw. średnia temperatura obszarowa, Klimat Polski, 2020. https://www.imgw.pl/sites/default/files/2021-04/imgw-pib-klimat-polski-2020-opracowanie-final-rozkladowki-min.pdf

Istotna informacja: Przy obecnym tempie zmian klimatu częstotliwość występowania susz wzrośnie 1,4-krotnie do 2050 r. Susze wiążą się z poważnymi konsekwencjami dla rolnictwa, przykładowo susza w 2019 r. w Polsce obniżyła plony o ok. 20%. * Raport Klimatyczny 2023 PIU

Tabela: RODZAJE KATASTROF NATURALNYCH, KTÓRE WYSTĄPIŁY W DANYM ROKU (ZGŁOSZONYCH Z TYTUŁU ZAWARTYCH UBEZPIECZEŃ)

Co oferują polisy od żywiołów?

Standardowa polisa od żywiołów obejmuje zazwyczaj ochroną zdarzenia jak poniżej:

• Zniszczenia spowodowane huraganem lub wichurą
• Szkody wywołane powodzią albo intensywnymi opadami
• Koszty napraw po gradobiciu lub nawałnicy
• Uszkodzenia wynikające z uderzenia pioruna i pożarów
• Zdarzenia takie jak lawiny błotne czy osunięcia ziemi (w zależności od umowy)

Dlaczego warto rozważyć takie ubezpieczenie?

Rosnące ryzyko

Z roku na rok rośnie prawdopodobieństwo wystąpienia ekstremalnych zjawisk pogodowych. To, co kiedyś uznawaliśmy za zdarzenie występujące „raz na 100 lat”, teraz zdarza się nawet kilka razy w ciągu dekady.

Koszty napraw

Średni koszt usuwania szkód po powodzi w domu jednorodzinnym może przekroczyć 50 000 zł. Wymiana dachu po silnej wichurze to wydatek rzędu 30 000 – 40 000 zł. Czy jesteś w stanie pokryć taki nieplanowany wydatek z własnej kieszeni?

Spokój ducha

Posiadanie odpowiedniej polisy to nie tylko zabezpieczenie finansowe – to przede wszystkim spokój ducha i pewność, że w razie nieszczęścia nie zostaniesz sam z problemem.

Ciekawostka: Raport Polskiej Izby Ubezpieczeń z 2023 roku wskazuje, że w ostatnich czterech dekadach Polska poniosła straty związane ze zmianami klimatycznymi na poziomie 16 mld euro. W tym samym okresie polisy pokrywały średnio 39,3% szkód spowodowanych katastrofami naturalnymi. Resztę strat musieli ponieść właściciele domów, firm i gospodarstw.

Na co zwrócić uwagę wybierając polisę?

Zakres ochrony

Dokładnie przeanalizuj, jakie zdarzenia są objęte ochroną oraz dokładne zapisy w umowie: w tym definicje zjawisk i limity odpowiedzialności. Niektóre polisy mogą nie obejmować np. podtopień spowodowanych cofką kanalizacyjną czy szkód wywołanych przez śnieg.

Suma ubezpieczenia

Upewnij się, że suma ubezpieczenia odpowiada faktycznej wartości Twojego mienia. Pamiętaj o rosnących kosztach materiałów budowlanych i robocizny.

Wyłączenia

Zwróć szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Niektóre polisy ograniczają wypłaty przy zniszczeniach wynikających z zaniedbań, np. braku konserwacji budynku. Czasem diabeł tkwi w szczegółach!

Karencja

Czas, który musi upłynąć od zawarcia umowy, by ochrona zaczęła obowiązywać

Praktyczne wskazówki

1. Regularnie dokumentuj stan swojego mienia – zdjęcia i filmy mogą być bezcenne przy zgłaszaniu szkody
2. Przechowuj ważne dokumenty w bezpiecznym, wodoodpornym miejscu
3. Rozważ dodatkowe zabezpieczenia, które mogą obniżyć składkę (np. systemy odprowadzania wody)
4. Aktualizuj sumę ubezpieczenia wraz ze wzrostem wartości swojego mienia

Podsumowanie

W obliczu zmieniającego się klimatu i rosnącej liczby ekstremalnych zjawisk pogodowych, ubezpieczenie od żywiołów przestaje być luksusem, a staje się rozsądną koniecznością. Koszty takiej polisy są niewspółmiernie niskie w porównaniu z potencjalnymi stratami, jakie możesz ponieść w przypadku wystąpienia żywiołu.

Pamiętaj – lepiej dmuchać na zimne i być przygotowanym, niż później żałować. Zainwestuj w swoje bezpieczeństwo już dziś, bo jutro może być za późno.

Dlaczego warto skorzystać z pomocy brokera ubezpieczeniowego?

Wybór odpowiedniej polisy może przyprawić o zawrót głowy – każdy ubezpieczyciel ma własne warunki, wyłączenia i niuanse w zapisach umowy. To właśnie tutaj nieoceniona okazuje się pomoc brokera ubezpieczeniowego. Dobry broker potrafi zaoszczędzić klientowi nie tylko pieniądze, ale przede wszystkim mnóstwo stresu i potencjalnych problemów.

Co zyskujesz współpracując z brokerem?

1. Niezależną ekspertyzę: Broker reprezentuje Twoje interesy, nie ubezpieczyciela. Przeanalizuje Twoją sytuację i zaproponuje najlepsze dostępne na rynku rozwiązania.
2. Oszczędność czasu: Zamiast samodzielnie analizować oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych, otrzymasz już przygotowane porównanie najlepszych opcji.
3. Lepsze warunki: Brokerzy często mają dostęp do specjalnych ofert i mogą wynegocjować lepsze warunki niż te dostępne dla klientów indywidualnych.
4. Pomoc przy szkodzie: W razie wystąpienia szkody, broker będzie Twoim adwokatem w kontaktach z ubezpieczycielem, pomoże w przygotowaniu dokumentacji i zadba o sprawną realizację odszkodowania.

Pamiętaj, że dobry broker ubezpieczeniowy to nie sprzedawca polis, a Twój osobisty doradca w sprawach bezpieczeństwa finansowego. Jego wiedza i doświadczenie mogą okazać się bezcenne, szczególnie w przypadku tak złożonych produktów jak polisy od żywiołów.