Ubezpieczenia

Ubezpieczenie utraty zysku – jak zabezpieczyć firmę przed przestojem?

Wystarczy tylko jeden pożar, powódź, czy poważna awaria, aby działalność firmy została nagle zatrzymana.

Produkcja staje, sprzedaż spada do zera, a klienci szukają alternatywy. Problem w tym, że mimo braku przychodów przedsiębiorca nadal musi opłacać pensje, czynsz, leasingi czy raty kredytów. Właśnie dlatego coraz więcej firm analizuje, jak zabezpieczyć firmę przed przestojem i ograniczyć skutki nieprzewidzianych zdarzeń.

Czym jest ubezpieczenie utraty zysku (ang. BI – business interruption)? Jest to rozwiązanie, którego celem jest ochrona ubezpieczeniowa przedsiębiorstwa w sytuacji, gdy szkoda losowa powoduje przerwę lub ograniczenie działalności. W odróżnieniu od klasycznego ubezpieczenia mienia, które chroni budynki, maszyny czy wyposażenie, ta polisa zabezpiecza zysk firmy oraz koszty stałe.

Oznacza to, że w przypadku szkody objętej ubezpieczeniem przedsiębiorca może otrzymać rekompensatę straty wynikające z braku możliwości normalnego funkcjonowania.

Przykład działania

Firma produkcyjna doświadcza pożaru hali magazynowej. Maszyny zostają uszkodzone, a produkcja zostaje wstrzymana na trzy miesiące. Standardowa polisa majątkowa pokryje naprawę budynku i sprzętu. Natomiast ubezpieczenie utraty zysku może pokryć utracony zysk oraz koszty stałe, które firma musi ponosić mimo przestoju.

Zakres ochrony zależy od konkretnej oferty i specyfiki działalności przedsiębiorstwa.

Warto pamiętać, że ubezpieczenie przerwy w działalności działa jako rozszerzenie polisy majątkowej. Oznacza to, że podstawą do wypłaty świadczenia jest wystąpienie szkody materialnej objętej ochroną, np.:

• pożaru,
• wybuchu,
• powodzi,
• działania innych żywiołów,

Jeżeli szkoda majątkowa nie jest objęta polisą podstawową, odszkodowanie za utratę zysku również nie będzie wypłacone.

Wiele przedsiębiorstw decyduje się na ochronę dopiero po wystąpieniu szkody. To jeden z najczęstszych błędów jaki można napotkać w Internecie.

Firma zakłada, że przestój jej nie dotyczy. Tymczasem nawet krótka przerwa może oznaczać poważne straty finansowe. W innych przypadkach niektóre przedsiębiorstwa wybierają zbyt krótki okres odszkodowawczy, np. tylko 6 miesięcy, podczas gdy odbudowa zakładu może potrwać rok lub dłużej.

Jak wyznaczyć sumę ubezpieczenia?

Aby prawidłowo obliczyć sumę ubezpieczenia i wyznaczyć maksymalny okres odszkodowawczy należy wziąć pod uwagę m.in.:

• przychody,
• zysk,
• wysokość kosztów stałych,
• czas potrzebny na wznowienie działalności po szkodzie,
• możliwość przeniesienia produkcji/działalności w inne miejsce na czas odbudowy.

Dlatego warto skorzystać ze wsparcia specjalistów. Firma brokerska pomoże przy oszacowaniu sumy ubezpieczenia i podpowie jak prawidłowo wyznaczyć maksymalny okres odszkodowawczy.